נכתב ע״י אבי אמסלם CFP,
בתאריך: 13.11.2021
בזכותכם! 🏆
בזכות עובדי ההוראה קיים לכל אחד את האופציה לפתוח קופת קרן השתלמות.
במקור, יצרו חיסכון ״חכם״ נושא תשואה שמטרתו הייתה ליצור לאנשי ההוראה את האופציה לקבל שנה של חופש בה תוכלו ללמוד, להתפתח ולחזור למערכת טובים יותר, חכמים יותר ומוצלחים יותר. ״שנת שבתון״ החליטו לקרוא לשנה הזו.
במקור, נהני קרנות ההשתלמות חסכו בכדי לצאת להשתלמויות, בשנים האחרונות אנו רואים כי לא מעט מהחוסכים בוחרים באפיק קרן ההשתלמות כמקור השקעה ולאו דווקא כחיסכון יציאה להשתלמויות.
את המאמר הבא נחלק לעולם, ולאנשי ההוראה
ראשית אסביר את החוקיות של הקופה ובסוף אחדד במה אתם זכיתם או להפך
אז בכל פעם שאתמקד בעובדי ההוראה – תראו אותם -> 👨🏽🏫👩🏼🏫
את הקופה ניתן לפתוח במעמד שכיר ובמעמד עצמאי, הפעם נדבר על שכירים בלבד.
היתרונות שכדאי לנו להכיר לפני הירידה לפרטים
- הפקדה ישירות מתלוש השכר במקום העבודה ולא דורש פעולה אקטיבית להפקדה.
- דחיית תשלומי מס רווחי ההון + פטור ממס רווחי הון עד התקרה.
- דמי ניהול זולים יחסית לאפיקי השקעה מקבילים.
- מסלולי השקעה מגוונים.
- אפשרות לקבלת הלוואה כנגד כספי החיסכון הצבור.
החסרונות שכדאי לנו להכיר לפי הירידה לפרטים
- לא ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים
- תקרת הפקדה שנתית מזכה במס. (15,712 ש״ח / הוראה- 19,797 ש״ח**)
- הקופה ״נעולה״ למשך 6 שנים
- משיכת כספים מהקופה מחייבת פתיחת קופה חדשה.
ראשית, מדובר בקופה עם הטבת מס כפולה!
הטבת מס ראשונה
מגיעה כבר בהתחלה והיא זו שמפחיתה לנו את זקיפות תשלום המס.
זאת אומרת שבמקום לשלם מס על השכר המלא, אנחנו מורידים את החיסכון מהחישוב (לכיס שלנו, כן?) ורק לאחריו מחשבים את תשלום המס אותו נדרש לשלם.
להפיל את האסימון:
- שכר מבוטח 10,000 ש״ח
- הפקדת העובד 250 ש״ח בחודש 👩🏼🏫420 ש״ח בחודש
- הפקדת מעסיק 750 ש״ח בחודש 👩🏼🏫 840 ש״ח בחודש
סה״כ חיסכון חודשי 1,000 ש״ח שהם 10% מהשכר 👩🏼🏫 1,260 ש״ח בחודש
כך שבמקום לשלם מס על 10,000 ש״ח, אפחית את ״ההוצאה״ לחיסכון
ואשלם מס רק על 9,000 ש״ח ובכך זכיתי גם לחסוך ולהשקיע נכון וגם לחסוך בתשלומי המס.
הטבת המס השנייה
מגיעה בסיום תקופת החיסכון והיא היחידה שמזכה אותנו בכסף נקי ממס. 0 מס.
אני מפקיד, המעסיק שלי מפקיד, הקופה מרוויחה, חסכתי בזמן ההפקדה, הקופה רווחית ולאחר 6 שנים,
אני זכאי לקחת האת הכסף ללא תשלום מס כלל.
נצלול קצת לעומק:
- פשטות בהפקדה, פשטות במעקב.
כדי לקרוא את השורות הבאות בחיוך חשוב שנבהיר נקודה אחת חשובה:
מדובר בחיסכון שמתקבל כהטבה מהמעסיק וקרן ההשתלמות איננה נמנית עם הפקדות החובה של המעסיק.
👩🏼🏫עובדי ההוראה ״זוכים״ בהפקדה מהיום הראשון.
קרן ההשתלמות (שכיר) מקבלת את ההפקדות באופן אוטומטי באמצעות המעסיק הסכום שיופקד לקרן ההשתלמות יהיה נגזרת מהשכר אותו אנחנו מקבלים ולא יותר מתקרת ההפקדה השנתית.
2.5% מכספו של העובד (השכר המבוטח) ועוד 7.5% מכספו של המעסיק.
סה״כ 10% חיסכון שמדלגים להם להשקעה על שמנו.
עובדי הוראה 👩🏼🏫 מחזיקים בהטבה להפקדות גבוהות יותר מהחוסך הרגיל :
4.2% מכיסו של החוסך ועוד 8.4% מכיסו של המעסיק. סה״כ 12.6% חיסכון ולא יותר מתקרת ההפקדה השנתית.
מעוניינים לצלול ולראות מה קורה אצלכם בקופה? פשוט מאוד, נכנסים לאתר של החברה המנהלת,
מזדהים עם 2 נתונים פשוטים והופ – כמה חסכתי, כמה הרווחתי, כמה שילמתי, ומתי הכסף הופך להיות נזיל.
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- ריבית דריבית – ריבית דריבית הוא הפלא השמיני בתבל מי שמבין זאת – מרוויח ומי שלא – משלם!
כך טען אלברט איינשטיין- ובעצם הסביר לנו במילותיו שמדובר בתהליך שאם נדע לנצל אותו נכון,כנראה ״עלינו על הפואנטה״להפיל את האסימון
נניח שהשקענו 100 ש״ח, והרווחנו בכל שנה 10% תשואה במשך 10 שנים למי שבטעות הגיע ל200 ש״ח בתוצאה טועה בענק!בשנה הראשונה הרווחנו 10 ש״ח, בשנה השנייה 11 (ריבית גם על הרווח) ובשנה השלישית 12.1 וכן הלאה וכן הלאה.* בשנה העשירית נעמוד כבר על סכום של 259.3 ש״ח! בשנה ה11 אותם עשרה אחוזים שווים לי כבר 25.9 ש״ח! *עכשיו רק תוסיפו לזה 0 בצד הימני של ההשקעה הראשונית והפקדות בכל חודש ועוד שנים של השקעות.. והבנתם את הפרינציפ.
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- לא חייבים למשוך את הכסףבכל זאת, חסכתי וחסכתי ואני צריך עכשיו כסף נזיל לרכישה כלשהי:רכב, לימודים, נכס, מתנה לאשה או על מה שתרצו לרכוש, להנות ובזבז..
במקרה כזה אנו יכולים לקבל מקרן ההשתלמות כנגד כספי החיסכון!
ובעצם לקבל מהחברה המנהלת, הלוואה שתשרת אותי ללא משיכת הכספים וללא תשלום מס!
והחלק היפה יותר הוא שהחיסכון ממשיך לעבוד ללא קשר לעובדה שקיבלנו הלוואה כנגדו.
** לרוב, הלוואה מקרן ההשתלמות תהיה בתנאים טובים (בהרבה!) מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות.**
– תנאי ההלוואה משתנים בין חברות ובין קרן נזילה וקרן שאיננה נזילה –
כדאי לדעת :
תנאי ההלוואה מקרן ההשתלמות שונים בין החברות בסכומי ההלוואה, בשנות החזר ההלוואה ובצורת ההחזר (שפיצר, בלון או גרייס).
הלוואה מקרן השתלמות נזילה תזכה אותנו בקבלת הלוואה עד 7 שנים ובסך של עד 80% מגובה הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות לא נזילה תזכה אותנו בהלוואה עד 7 שנים ובסך של עד 50% מגובה הקרן.
👨🏽🏫👩🏼🏫עובדי הוראה זכאים לקבל הלוואה מהקרן הסקטוריאלית עד סכום של 50 אש״ח בתנאי שפיצר בלבד 👨🏽🏫👩🏼🏫
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★ - קרן ההשתלמות ״יוצאת לעבוד״ אבל מה זה אומר? – לא מתאים לאנשי הוראה!בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות קיימים מספר מסלולי השקעה כדי להתאים ככל שניתן את ההשקעה לרמת הפחד/סיכון הרצויה שלנו.
היא בעצם קונה חלקים מעסקים פעילים (מניות, נדל״ן, השקעות אלטרנטיביות וכד׳) ו/או מלווה כסף לחברות, או אפילו מלווה כסף למדינה (אג״ח).מסלולי ההשקעה מגוונים, ניתן לבחור בין השקעות סולידיות שיניבו רווח נמוך יותר אך תנודתי פחות
מנגד ניתן לבחור השקעות תנודתיות יותר (מניות) ולהגדיל את הרווח. כמובן, גם התנודתיות גדלה.
חשוב מאוד(!) לזכור: סיכון סיכוי הוא כלי הבנת המשחק שלנו.
ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר כך הסיכון קטן יותר.
ניתן דוגמא להבנה פשוטה;
מדד הS&P500 )500 החברות בעלות שווי שוק, גודל, ובעלות פיזור השקעות רחב מאוד!)
המדד מחזיק רשימה של 500 חברות שכנראה גם אתם מכירים (פייסבוק, אמזון, אפל, טסלה וכו׳ וכו׳)
אז רכשנו השקעה שעוקבת אחרי אותן 500 חברות מרגע זה אנחנו שותפים בכל אחת מהחברות האלה בחלקיק שלנו.
החברות מרוויחות? גדלו? כך גם אנחנו! אם אתה קונה אייפון ומאמין שהמוצר טוב, למה שלא תהיה שותף של אפל?
אם אתה קורא פוסט בפייסבוק (?₪!@##%@) אז אתה מאמין שהפלטפורמה מספיק טובה, למה שלא תהיה שותף של פייסבוק ותהנה מרווחי החברה?
אני בטוח שאם טים קוק היה פונה לאחד מכם ״בא לך להיות שותף שלי?״ כנראה שהייתם קופצים על המציאה
נכון מדי פעם החברות הללו לא מרוויחות כמו שציפינו, אבל חשוב לזכור, 500 החברות הללו מתעדכנות כל רבעון!
זאת אומרת שאנחנו בעצם מושקעים על המקומות הראשונים בליגה ומאמינים שאיתם ניקח את האליפות
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- המלך של דחיית המסמכשירים רבים בשוק הון מחזיקים ביתרון של ״דחיית מס״ ובעצם לא משלמים מס כל עוד לא פדיתי את הקופה.
אז מה כל כך מיוחד בקרן ההשתלמות שהוא ״המלך של דחיית המס״ לא רק שהוא דוחה את המס,
הוא המכשיר היחיד שלאחר 6 שנים פטור מתשלומי מס באופן מלא.להפיל את האסימון :
הפקדת קרן ההשתלמות שלנו מבוצעת בכל חודש בסכום של 1,000 ש״ח.החלטנו לשנות מסלול ו/או להחליף חברה ו/או להעלות חשיפה להשקעות בסיכון-סיכוי גבוה יותר. – גם כאן, לא אדרש לתשלום מס על הרווחים אותם הספקתי לצבור. ובעצם אהנה כל הדרך מדחייה של אירוע מס, המתנתי 6 שנים מרגע פתיחת הקופה? גם אם אפדה את הכספים לא אדרש לתשלום מס כלל! - אז במה שונה המורה? 👩🏼🏫
מספר נקודות שכדאי להכיר בקרנות ההשתלמות למורים,
א. לא ניתן לשנות מסלולי השקעה–
זה אולי נשמע כמו הפסד לא מהותי ביכולות הקרן אבל מדובר ב״אחראי״ התשואה הגדול ביותר שקיים לרשותנו.
מכיוון שקרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה נועדו לשימוש בכסף לאחר כ6 שנים, התנודתיות והסיכון הגלום בתוך הסיכוי
מונע מעובדי ההוראה לעבור למסלולים פחות סולידיים ובכך אומנם לשמור על יציבות אך עם זאת ההיסטוריה מראה לנו שממוצע הרווח של קרן השתלמות של המורים, בהכרח הרוויחה פחות מקרנות ההשתלמות הפרטיות מחוץ למשרד החינוך.
ב. אחוזי ההפרשה–
עובדי הוראה נהנים מ2.6% הפרשה גבוה מכל חוסך אחר, עם זאת, לא ניתן להשתמש בדלתא המופרשת ללא שנת שבתון.
ג. דמי הניהול! יתרון ענק לעובדי ההוראה –
דמי ניהול בהטבה מיוחדת בעלות של 0.22% לכל היותר מהצבירה בלבד (כרבע מהממוצע).
🧠 טיפים מהמומחה 🧠
- איך סופרים וותק?
6 שנים לאחר תאריך פתיחת הקופה. - איך פודים את החיסכון לפני הזמן?
א. לאחר 3 שנים למטרות השתלמות ובלבד שתהיינה מוכרות ע״י הקרן.
ב. יציאה לפרישה מזכה את הקרן בנזילות מיידית. - מהי השלכת וותק?
קרן נוספת שתפתח – תקבל וותק של קרן וותיקה קודמת. - מיסוי הקרן במקרה פטירה
במקרה של פטירת העובד ניתן למשוך את הכספים מיידית ללא אירוע מס. - מהי הפקדה מעבר לתקרה ?
הפקדה מעל גבול הטבת המס –- א. הפקדה מעל התקרה השנתית המקנה הטבת מס (2021) – 15,712 ש״ח | 👩🏼🏫 19,797 ש״ח
- ב. הפקדה גבוה מחלוקת ההפקדות (7.5% מעסיק, 2.5% עובד) | 👩🏼🏫 (8.4% מעסיק, 4.2% עובד)
הפקדה מעל התקרה תחייב את בעל הקרן במיסוי בגין ההפקדה ובגין הרווחים מעל התקרה המזכה.
- תייעדו את כספי הקרן!
תכנון נכון של כספי הקרן תניח את דעתנו במהלך שנות החיסכון ותקרב אותנו למטרה טוב יותר!
התוצאה הנדרשת בנויה על שנות החיסכון והתשואה הממוצעת . - למה לא פודים קרן השתלמות?
הדרך הטובה ביותר להבין, סימולציה עם מספרים מציאותיים:
- א. אופציה ראשונה – כל הזמן פודים את הכסף!
+ 1000 ש״ח בכל חודש הפקדה לקרן
+ 6% הנחת תשואה שנתית (בניכוי ד.ניהול)
= סה״כ חיסכון של כ86,000 ש״ח בכל 6 שנים
30 שנות עבודה, 5 סבבים של 6 שנים, סה״כ 425,000 ש״ח!
- ב. אופציה שנייה – לעולם לא פודים קרן השתלמות!
+ 1000 ש״ח בכל חודש הפקדה לקרן
+6% הנחת תשואה שנתית (בניכוי ד.ניהול)
= סה״כ חיסכון של 68,000 ש״ח שממשיך לשנים הבאות.
30 שנות עבודה, 5 סבבים של 6 שנים, בלי פדיון! סה״כ כ1,000,000 ש״ח!
פי 2 על אותו החיסכון! – תחסכו נכון! זה שווה המון 🔝
- לתכנן נכון!
אם קראת את כל הפוסט, כנראה שיש לך עוד כמה שנים של עבודה עד החופש המיוחל.
פגישה עם מתכנן פיננסי תפרוס בפניך תמונת מצב, משמעויות ושלל כלים לשיפור העתיד.
תכנון הוא המקור להצלחה!
👨🏽🏫👩🏼🏫 ★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★ 👨🏽🏫👩🏼🏫
קרן השתלמות סקטוריאלית או רגילה?
חשוב לזכור מראש, לכל אחד מטרות שונות, יעוד שונה ודרישות שונות – כל הנאמר כאן הינו כתוכן למחשבה, הבנה והפנמה.
תכנון תואם צרכים אישיים כדאי ומומלץ לבצע עם איש מקצוע שיפרוס בפניכם את הנתונים הנוגעים לכם באופן אישי.
כל קרן עושה את התפקיד שלה הכי טוב!
אם אנחנו מתכננים יציאה לשנת שבתון, קרן המורים תטיב עמנו ותזכה אותנו במספר יתרונות נוספים עליהם נפדה את כל החיסכון שצברנו.
נשמר לנו מקום העבודה, ממשיכים בעליית הוותק(שכידוע מעלה גם את השכר), צוברים גמולים ברפורמת עוז לתמורה,
מתקדמים בפז"נ הדרגות באופק חדש, מימון הלימודים, משולמים תשלומי הפנסיה, הביטוח הלאומי והתוספות השנתיות(ביגוד, הבראה).
אם אנחנו לא מתכננים יציאה לשבתון ורואים את כספי קרן ההשתלמות בנתיב החיסכון, כאן הבחינה תעמוד על צבירת ההון.
טווח השנים ומסלול ההשקעה הם הפרמטרים ש״ינצחו״ על התוצאה. 🏆
אז אם הוראה היא עיסוקך, ככל הנראה שישנם עוד שנים לא מועטות עד הפרישה,
פגישה עם מתכנן פיננסי תפרוס בפניך תמונת מצב, משמעויות ושלל כלים לשיפור העתיד.
מי כמוכם יודע כמה חינוך ותכנון הוא המתכון להצלחה?
תודה על העשייה וההקרה שלכם.
