תוכנית פיננסית טובה מסייעת להבין את המצב הפיננסי הנוכחי, להגדיר מטרות לתא המשפחתי, ולתכנן כיצד להשיג אותן. אם אתם רוצים לקבל שליטה פיננסית, הכנת תוכנית פיננסית היא הצעד הראשון. במאמר זה נפרט את השלבים לבניית תוכנית פיננסית חכמה.
שלב ראשון – ניתוח המצב הפיננסי
בשלב זה נבחן את המצב הפיננסי הנוכחי תוך התמקדות במפת הנכסים וההתחייבויות:
- תזרים פנוי ואת יכולת הייעול שלו
- נכסים פיננסים (השקעות)
- נכסי נדל"ן
- נכסים פנסיונים
- התחייבויות\משכנתאות
שלב שני – הגדרת המטרות והיעדים
מה תרצו להשיג בטווח הקצר, הבינוני והארוך על פי שיטת החצ"ר (חייב, צריך, רוצה) ותוך השמירה על רמת הסיכון הנכונה לתא המשפחתי. דוגמאות למטרות פיננסיות:
- לחסוך לבית
- לחסוך לפרישה
- לחסוך לחתונה של הילדים
- לחסוך לבר\בת מצווה
- לחסוך ללימודים של הילדים
- לחסוך לפרישה מוקדמת
שלב שלישי – הגדרת תוכנית פעולה אסטרטגית
לאחר ניתוח המצב הפיננסי הנוכחי והגדרת המטרות, ניתן להתחיל לקבוע תוכנית פעולה. נקודות חשובות בשלב זה:
- להבין מה תשואת המטרה הנדרשת
- להבין באיזה כלים נוכל לקבל הטבות מיסוי
- להבין איך מנזילים את ההון שלנו בצורה נכונה במהלך הדרך
- להחליט על פיזור נכסים חכם
- להכין תוכנית הגנות בלתמי"ם (למקרי קיצון)
שלב רביעי – שלב היישום
לאחר בניית התוכנית נבחן כלים שונים ומגוונים ליישום התוכנית. לכל כלי יש את היתרונות והחסרונות ולכן חייבת להיות התאמה בין רמת הסיכון לבין התוכנית. תוכנית הפעולה צריכה לכלול את הצעדים שיש לנקוט כדי להשיג את המטרות הפיננסיות.
לדוגמה, אם המטרה היא לחסוך לקניית דירה, תוכנית הפעולה יכולה לכלול את הצעדים הבאים (בהתאם למצב הפיננסי הנוכחי):
- להגדיל את ההכנסות של התא המשפחתי
- להפחית את ההוצאות של התא המשפחתי
- לפתוח תוכנית חיסכון לטווח ארוך
שלב חמישי – שלב הביצוע והמעקב
לאחר תחילת יישום תוכנית הפעולה, יש לעקוב אחר ההתקדמות. שלב זה חשוב מאוד כי הוא נותן לנו אינדיקציה שאנחנו בכיוון הנכון וגם יכול לייצר לנו מנגנונים של התמדה.
טיפים חשובים לכתיבה תוכנית פיננסית מוצלחת:
- להיות ראליים – אנחנו מעודדים לחלום בגדול אבל חשוב להגדיר מטרות בהתאם ליכולות והמצב הנוכחי אחרת הדבר יכול ליצור תסכול.
- להיות גמישים – המצב הפיננסי יכול להשתנות, אז חשוב להיות מוכנים לבצע התאמות לתוכנית הפעולה.
- לייצר מנגנוני הגנה – תוכנית פעולה טובה לוקחת בחשבון תרחישי קיצון שיכולים לקרות. יצירת מנגנוני הגנה תאפשר לנו לפעול בשקט לטובת הגשמת המטרות.
