🧠 קופת גמל להשקעה 🧠
בשביל להבין על מה אנחנו מדברים 🗣️
קודם כל נעשה סדר ונביא על הקופה מספר עובדות שצריך להכיר
- מדובר במכשיר חיסכון מנוהל ומפוקח (רשות שוק ההון) 💂
- הכסף מנוהל בחשבון שניתן לצפייה בכל רגע שתרצו. 🧑💻
- הכסף שאנו מפקידים בקופת הגמל להשקעה נזיל לאורך כל הדרך. 💸
- קיימת הפקדה מקסימלית לכל ת״ז ע״ס 72,616 ש״ח לכל שנה קלנדרית. 📆
- יודעת לשלם לנו לאחר גיל 60 👴🏻 – קצבה חודשית ללא מס(!) לכל החיים! ♾️
☆━━━━━━━━━━☆━━━━━━━━━━☆
אז למה כן?!
- פשטות היא מילת הקוד 🙂
מדובר על קופה שהמגבלות שלה מאוד קלות להבנה.
עד 72,616 ש״ח בשנה. רוצה להפקיד חד פעמי? בהצלחה.
רוצה לבצע הוראת קבע ולהפקיד כל חודש? בהצלחה. רוצה למשוך סכום כלשהו? בהצלחה.
פשוט מאוד,
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙דומה ל״כספת״ שעובדת בשבילכם ובכל פעם שתכניסו כסף לתוכה,
אומנם לא תראו את הכסף בעו״ש שוכב מנמנם לכם מול העיניים,
אבל בתוך הכספת החיסכון מתחיל לעבוד בשבילכם ולהרוויח לכם. 🤘
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- לא מחויבים לשום תקופה וזמן. 🙌
נזילות היא בחינה מהותית למי שלא מבצע חיסכון והשקעות באורך קבע,
המשמעות היא שבכל רגע נתון, ניתן למשוך את הכספים חזרה לחשבון הבנק לשנ״צ ולפספס מטרות ורווחים.
כאן מדובר על כלי שנותן לנו החוסכים את האפשרות למשוך את הכסף לחשבון הבנק שלנו ולהחזיר אותו לישון מתי שנרצה.
ואם בכל זאת החלטתי לפדות את החיסכון, במקרה כזה, משיכה מחויבת בתשלום מס על הרווח בלבד (רק הרווחים!) בגובה של 25% (מס רווח הון) – פירוט נוסף בסוף
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙
אדם שהפקיד 100 שקלים והרוויח במהלך השנה 10 שקלים והחליט למשוך את הכסף חזרה לחשבון הבנק
יקבל את הסכום המקורי אותו הפקיד (100 ש״ח) ועוד 7.5 ש״ח (10 שקלים רווח בהפחתת 25% מס על הרווח= 2.5 שקלים).
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- לא חייבים למשוך את הכסף! 💰
בכל זאת,
חסכתי וחסכתי ואני צריך עכשיו כסף נזיל לרכישה כלשהי:
רכב, לימודים, נכס, מתנה לאשה או על מה שתרצו לרכוש, להנות ובזבז.. 🎁
במקרה כזה אנו יכולים לקבל מקופת הגמל הלוואה כנגד כספי החיסכון!
ובעצם לקבל מהחברה המנהלת, הלוואה שתשרת אותי ללא משיכת הכספים וללא תשלום מס! 😇
והחלק היפה יותר הוא שהחיסכון ממשיך לעבוד ללא קשר לעובדה שקיבלנו הלוואה כנגדו (״מינוף״)
** לרוב, הלוואה מקופות הגמל להשקעה תהיה בתנאים טובים (בהרבה!) מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות.**
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- אנחנו מחליטים איפה הכסף עובד! 💁
קופת הגמל להשקעה ״יוצאת לעבוד״ אבל מה זה אומר?
בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות קיימים מספר מסלולי השקעה כדי להתאים ככל שניתן את ההשקעה לרמת הפחד/סיכון הרצויה שלנו.
היא בעצם קונה חלקים מעסקים פעילים (מניות, נדל״ן, השקעות אלטרנטיביות וכד׳)
ו/או מלווה כסף לחברות, או אפילו מלווה כסף למדינה! (אג״ח).
מסלולי ההשקעה מגוונים, ניתן לבחור בין השקעות סולידיות שיניבו רווח נמוך יותר אך תנודתי פחות
מנגד ניתן לבחור השקעות תנודתיות יותר (מניות) ולהגדיל את הרווח. כמובן, גם התנודתיות גדלה.
🛑 חשוב מאוד(!) לזכור: סיכון סיכוי הוא כלי הבנת המשחק שלנו. 🛑
ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר כך הסיכון קטן יותר.
ניתן דוגמא להבנה פשוטה.
מדד הS&P500 )500 החברות בעלות שווי שוק, גודל, ובעלות פיזור השקעות רחב מאוד!)
המדד מחזיק רשימה של 500 חברות שכנראה גם אתם מכירים (פייסבוק, אמזון, אפל, טסלה וכו׳ וכו׳)
אז רכשנו השקעה שעוקבת אחרי אותן 500 חברות מרגע זה אנחנו שותפים בכל אחת מהחברות האלה בחלקיק שלנו.
החברות מרוויחות? גדלו? כך גם אנחנו! אם אתה קונה אייפון ומאמין שהמוצר טוב, למה שלא תהיה שותף של אפל?
אם אתה קורא פוסט בפייסבוק (?₪!@##%@) אז אתה מאמין שהפלטפורמה מספיק טובה, למה שלא תהיה שותף של פייסבוק ותהנה מרווחי החברה?
אני בטוח שאם טים קוק היה פונה לאחד מכם ״בא לך להיות שותף שלי?״ כנראה שהייתם קופצים על המציאה 🤝
נכון מדי פעם החברות הללו לא מרוויחות כמו שציפינו, אבל חשוב לזכור, 500 החברות הללו מתעדכנות כל רבעון!
זאת אומרת שאנחנו בעצם מושקעים על המקומות הראשונים בליגה ומאמינים שאיתם ניקח את האליפות 🏆
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- קופת הגמל להשקעה יודעת להיות הכנסת העתיד שלנו! 💵
כחלק מהטבות המס הקיימות בקופה, ניתן לקבל קצבה חודשית לאחר גיל 60.
ומכיוון שהחליטה רשות שוק ההון להטיב עם החוסכים הדואגים לעתידם העניקה הטבת מס נוספת לחוסכים החכמים 🧠
קבלת החיסכון והרווחים יחד כקצבה חודשית החל מגיל 60 תהיה כולה פטורה ממס! 🤩
מדובר על הטבת מס ענקית! ששווה לכל אחד מהחוסכים סכומי כסף שיפילו לכם את הלסת 💥
מכיוון שמדובר על הטבת מס.. בכל זאת, המדינה לא רוצה שנשלם לה?!
אז כדי שלא נגזים, קיימת תקרת הפקדה שנתית:
נכון לשנת 2021, תקרת ההפקדה עומדת על 72,616 ש״ח לכל ת״ז בכל שנה.
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙בוא נניח שמדובר במשפחה עם שני ילדים ניתן לבצע הפקדה על כל אחד מבני המשפחה גם על הבעל, הילד בן השנתיים או החודשיים! ע״ס 72,616*4 = 290,464 ש״ח בכל שנה קלנדרית.זאת אומרת שבשונה מקרן הפנסיה, כאן אנו נהנים ממכשיר חיסכון שמרוויח ולא משלם מס במהלך הדרך ובנוסף, אם החלטתם להגיע איתו ״לקצה״ תקבלו הטבת מס נוספת ולא תשלמו אגורה(!) על הקצבה החודשית –לא על הרווח ובוודאי שלא על הקרן. ובעצם ״הברוטו הוא הנטו״ – 0% מס. 💪
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- דחיית מס! 👑
יתרון משמעותי גדול עומד לרשותנו ובעצם נחסך מאיתנו תשלום המס עד הפדיון של הקופה,
כל עוד החיסכון נמצא במכשיר ההשקעה ״גמל להשקעה״ תשלום המס נדחה לנו עד הפדיון!
לא רק שהוא נחסך, אנחנו מקבלים עליו תשואה (רווח) עד הפדיון!
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙הפקדנו 10,000 ש״ח לקופת הגמל שהרוויחה 1000 ש״ח והחלטנו לשנות מסלול ו/או להחליף חברה ו/או להעלות חשיפה להשקעות בסיכון-סיכוי גבוה יותר. – גם כאן, לא אדרש לתשלום מס על הרווחים אותם הספקתי לצבור. ובעצם אהנה כל הדרך מדחייה של אירוע מס, שיעביר כספים מהחיסכון שלנו ישירות למס הכנסה.מדובר על סכום לא מבוטל של רווחים שנשארים אצלנו בידיים בתכנון נכון. 💹
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- דריבית – רווח על הרווח, על הרווח על הרווח וכך אפשר להמשיך לנצח! 🤴
🧠 ריבית דריבית הוא הפלא השמיני בתבל מי שמבין זאת – מרוויח ומי שלא – משלם! 🧠
כך טען אלברט איינשטיין- ובעצם הסביר לנו במילותיו שמדובר בתהליך שאם נדע לנצל אותו נכון,
כנראה ״עלינו על הפואנטה״ 👌
🪙 *להפיל את האסימון* 🪙
נניח שהשקענו 100 ש״ח, והרווחנו בכל שנה 10% תשואה במשך 10 שנים
למי שבטעות הגיע ל200 ש״ח בתוצאה טועה בענק!
בשנה הראשונה הרווחנו 10 ש״ח, בשנה השנייה 11 (ריבית גם על הרווח) ובשנה השלישית 12.1 וכן הלאה וכן הלאה.
* בשנה העשירית נעמוד כבר על סכום של 259.3 ש״ח! בשנה ה11 אותם עשרה אחוזים שווים לי כבר 25.9 ש״ח! *
עכשיו רק תוסיפו לזה 0 בצד הימני של ההשקעה הראשונית, ועוד שנים של השקעות.. והבנתם את הפרינציפ.
☆━━━━━━━━━━☆━━━━━━━━━━☆
ובכל זאת, למה לא?!
- עלות החיסכון! – דמי ניהול 🧾
אז החלטנו לחסוך, בחרנו בחברה שתעשה את זה ובמסלול שיוביל אותנו אל עבר החלום.
חברת הביטוח או בית ההשקעות, מעסיקות מנהלי השקעות, אקטוארים, חשבים, רואי חשבון ועוד לא מעט אנשים חכמים שדואגים להשקעות החברה ולהשקעות שלנו.
ולכן, אנו שותפים גם בעלויות ההשקעה ובעצם משלמים ״דמי ניהול״ על ניהול השותף של החיסכון המושקע.
דמי הניהול נעים היום עד 1.05% מהצבירה שלנו בחיסכון!
חשוב שתבינו! מדובר על שודד שקט שלוקח לנו אחוז מהחיסכון בכל שנה!
מיקוח, דרישות ומעקב אחרי ההשקעות והחסכונות שלנו יובילו לעלויות נמוכות יותר מה שיגרום לרווח גבוה בהרבה!
לגבי דמי הניהול מההפקדה, אקצר.. תדאגו שזה יהיה 0% , אחרת.. אתם סתם משלמים יותר ממה שצריך
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- ניהול השקעות אישי ואקטיבי 🦸
לטוב ולרע, כאן תמהיל ההשקעות לא חונה בידיים שלנו.
נכון, ניתן לבחור מסלול השקעה, יותר חשיפה למניות, יותר חשיפה לאג״ח פחות תנודתי או השקעה ארוכה עם סיכון-סיכוי גבוה או כל אסטרטגיית השקעה שתבחרו.
אך עם זאת, בחירת המנייה הבודדת אינה חלק מהחלטותינו. והיא נמצאת בידיים מפוקחות ע״י אלו האחראים על הפנסיה של כולנו. והם אלו שנותנים שלוקחים את המאקרו וקונים את המיקרו.
בנוסף, חשוב לזכור שבמרבית החברות קיים מסלול ״מחכה מדד s&p״ )500 החברות בעלות שווי שוק, גודל, ובעלות פיזור השקעות רחב מאוד!). וכאן בחרנו פיזור רחב.
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- הכסף לא קיים באפליקציית הבנק – 🏦
ניהול הכספים פועל בחשבון החברה המנהלת, מה ש״מעלים״ מחשבון הבנק שלנו את הסכום לטובת ההשקעה (נשבע לכם שיש כאלו שזה הפריע להם).
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- פדיון הכספים מחייב ב25% מס רווחי הון (על הרווח בלבד!). 🧾
מכיוון שמדובר על כספים ״חדשים״ שאנו מרוויחים, אנו נדרשים לתשלום מיסים על אותם הרווחים בשיעור של 25%.
לדוגמא אם קיימת בידינו קופת גמל להשקעה עם רווח של 10,000 ש״ח נידרש לשלם כ2500 ש״ח למס הכנסה.
🛑 חשוב לזכור! 🛑 –על הרווחים אנו נדרשים לשלם את המס רק בפדיון.
גם בבנק, גם בבתי ההשקעות וגם בחברות הביטוח וברב המוחץ של הרווחים שנעשה על ההון שלנו.
אבל אם לא נרוויח כנראה שגם לא נדרש לשלם 😉 – מישהו אמר עו״ש?
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
- תקרת הפקדה – ✋
מכיוון שמדובר על קופה בעלת יתרונות מיסויים החליטה רשות שוק ההון להגביל את סכום ההפקדה השנתית לסכום שך 72,616 ש״ח לכל ת״ז ולכל שנה קלנדרית.
כך שהכלי אינו כלי מרכזי בהשקעות סכומים גדולים בהעברה בודדת.
בסכומים גדולים, נדרש לכלים אחרים חכמים ויפים.
★━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━★
יהיו כאלו שיגידו שהם יודעים ״להכות את השוק״ ומעדיפים לחסוך כסף בתיק השקעות שלהם,
ויכול להיות שהם באמת מצליחים! אבל לרב, צריך קצת יותר לחיות את השוק, ולא ללכת לאיבוד שמדברים על ״נפילות״ ולהיבהל שמגיעים למושגי בסיס כמו מכפילים או דוחות כספיים וכד׳